Четыре месяца назад был написан пост с просьбой к подписчикам прислать свои реальные расходы в цифрах, с обещанием сделать об этом ролик. Ожидалось около 30–40 ответов, но в итоге пришло 336. Было прислано 212 таблиц, 63 скриншота, 9 PDF-файлов, 3 видеозаписи экрана, одна база данных SQLite и один файл с расширением .c, формат которого автор до сих пор не понял, чем открывать. На разбор всех этих данных ушло несколько месяцев.

Ожидалось увидеть типичную картину молодых и не очень ребят со средними доходами и стандартными тратами, однако вместо этого обнаружились самые разные ситуации. Среди приславших данные оказались пара с доходом 400 тысяч рублей, которая не может отложить ни рубля; 15-летний парень из Самары с капиталом 80 тысяч рублей, инвестирующий через металлические счета, так как брокерские счета до 18 лет не открыть; таксист из Донецка, который в 21 год накопил полтора миллиона, работая без выходных; парень, отдающий 51% зарплаты банку за проценты по кредиткам; айтишник с зарплатой 250 тысяч рублей, который за полтора года потратил на фастфуд больше, чем некоторые зарабатывают за 3 месяца.

Но больше всего удивил один показатель — доля в расходах на одну категорию, которая оказалась идентична абсолютно у всех. Независимо от того, составляет ли зарплата 50 тысяч или 250 тысяч рублей, на эту категорию тратится одна и то же доля доходов. Об этом рассказывается далее в видео.

Всего в исследовании приняли участие 338 человек. Возрастная структура участников показывает, что 82 процента из них — это люди в возрасте от 18 до 30 лет, причем больше половины находятся в диапазоне от 18 до 24 лет. Старше 43 лет оказались всего 4 человека, при этом самому младшему участнику 15 лет, а самому старому — 48.

Медианный доход участников составляет 125 тысяч рублей, что выше средней зарплаты по стране, однако разброс показателей очень большой. Каждый пятый участник зарабатывает меньше 50 тысяч рублей, каждый шестой — больше 250 тысяч, а трое подростков в возрасте до 18 лет каким-то образом получают от 100 до 150 тысяч рублей в месяц. Доход закономерно растет с возрастом: для участников до 18 лет медиана составляет 35 тысяч рублей, в группе от 18 до 24 лет — 75 тысяч, от 25 до 30 лет — уже 125 тысяч, а после 30 лет — 220 тысяч рублей.

Анализ жилищных условий показал, что 52 процента участников арендуют жилье, в то время как ипотека оформлена только у 8 процентов. Сопоставление доходов и жилищных условий выявило неожиданную закономерность: логика подсказывает, что чем больше человек зарабатывает, тем скорее он купит жилье, но в реальности ситуация выглядит иначе. Среди тех, кто зарабатывает до 50 тысяч рублей, арендуют жилье только 25 процентов, тогда как среди тех, кто зарабатывает 250 тысяч и выше, арендуют три четверти. Получается, что чем больше ты зарабатываешь, тем выше шанс остаться без собственного жилья.

Что касается накоплений, то у 76 процентов участников сумма составляет меньше миллиона рублей, больше 3 миллионов накопили 7 человек, и больше 10 миллионов — только 1 человек. Здесь также обнаружился интересный факт: предполагалось, что у людей, состоящих в отношениях или живущих с партнером, накопления выше, так как они делят расходы и имеют совместный бюджет. Однако на практике одинокие участники копят лучше: 27 процентов из них перешагнули первый миллион, в то время как среди тех, кто с партнером, этот показатель составляет лишь 21 процент.

Географическое распределение участников выглядит следующим образом: четверть проживает в Москве, 15 процентов — в Санкт-Петербурге, остальные распределены от Самары до Норвегии, причем 15 человек вообще живут за рубежом, а именно в Казахстане, Беларуси, Чехии, Узбекистане, Польше, Украине и Норвегии.

Инструменты для ведения бюджета распределились по популярности следующим образом: самым популярным инструментом являются Google Таблицы и Excel, на втором месте находятся мобильные приложения, а на третьем — полное отсутствие какого-либо учета. При этом 23 процента участников вообще не смогли прислать файл — возможно, потому что стесняются, а возможно, потому что присылать действительно нечего. 18 человек написали в комментариях, что начали вести бюджет недавно.

Если медианный доход составляет 125 тысяч рублей, возникает вопрос, почему 76 процентов участников не накопили даже первый миллион. Ответ кроется в деталях расходов.

Лекция начинается с разбора реальных файлов с личными бюджетами для поиска ответа на вопрос, почему многие не могут накопить даже первый миллион. Первый рассмотренный пример — файл Лёши из Москвы, который живёт с партнёром и имеет доход до 100 тысяч рублей. Его таблица аккуратно расписана по месяцам, каждая категория подписана, что свидетельствует о старательном учете. За 4 месяца его расходы составили 261 тысячу рублей, что в среднем равняется примерно 65 тысячам рублей в месяц.

Детализация его расходов на еду выглядит следующим образом: еда домой обходится в 15 с половиной тысяч рублей, еда вне дома — в 10 тысяч, кафе и рестораны — еще две тысячи, итого на еду уходит 27 тысяч рублей. Это составляет 42% бюджета — лектор просит запомнить эту цифру, так как она пригодится в дальнейшем. Остальные категории расходов представлены на экране. Доходы за те же 4 месяца составили 305 тысяч рублей, минус расходы 261 тысяча, в остатке получается 44 тысячи рублей, или по 11 тысяч в месяц на сбережения. Глобально это немного, но стабильно: человек не шикует, не голодает и каждый месяц откладывает деньги, что представляет собой нормальный бюджет нормального человека в Москве.

Запомнив показатель в 42% на еду, лектор открывает следующий файл, принадлежащий айтишнику из Москвы с доходом свыше 250 тысяч рублей. Это выгрузка из Т-банка за 5 месяцев операций, где расходы без учета переводов составили 908 тысяч рублей, или 182 тысячи в месяц. Для Москвы с высоким уровнем дохода это воспринимается как нормальный уровень жизни. Однако структура расходов показывает следующие цифры: супермаркеты — 160 тысяч рублей, фастфуд — 148 тысяч, рестораны — 72 тысячи. Итого на еду за 5 месяцев потрачено 380 тысяч рублей, или 76 тысяч рублей в месяц.

При этом 148 тысяч рублей на фастфуд означают 30 тысяч рублей в месяц, или 1000 рублей в день каждый день на протяжении 5 месяцев подряд. У этого же человека была примечательная отдельная категория расходов — цветы, на которые ушло 23 тысячи рублей за 5 месяцев, что характеризует его как романтика. На здоровье было потрачено 5 тысяч рублей, а на тренажерку — 5400 рублей, то есть на фастфуд ушло в 27 раз больше денег, чем на здоровье. Лектор оговаривается, что никого не осуждает, но здесь определенно есть над чем задуматься.

Главный интерес в этом бюджете вызвал подсчет доли еды: она также составила 42%. Лёша зарабатывает 75 тысяч, а айтишник — больше 250 тысяч, то есть разница в доходе составляет более чем три раза, а разница в доле расходов на еду равна нулю.

Анализ файла за файлом показал один и тот же коридор: от 35 до 45 процентов у всех почти всегда, независимо от уровня заработка. Это та самая цифра из вступления, подтверждающая, что еда — это главная статья расходов у каждого, кто прислал свои данные.

Практический вывод из этого заключается в том, что если возникает цель найти деньги в собственном бюджете, начинать нужно именно с еды, а не с подписок на сервисы по 300 рублей или с кофе, выпиваемого перед работой. При этом лектор призывает избегать крайности и не предлагает питаться исключительно дешевой картошкой и морковкой. Необходимо реально оценить ситуацию: действительно ли есть возможность что-то сократить, или человек уже находится в положении, когда сокращать дальше некуда. Во втором случае следует концентрироваться на увеличении доходов, а не на урезании бюджетов на еду.

Давайте посмотрим на человека, у которого есть обязательства. Например, у Олега есть ипотека, ребенок и жена. Его расходы за четыре месяца составляют два миллиона рублей, или пятьсот тысяч рублей в месяц, а детальные траты приведены на экране. Вот что происходит, когда в бюджет добавляются ипотека на квартиру и ребенок: масштаб трат меняется полностью. При этом шестьдесят пять тысяч рублей — это то, что Олег тратит на няню всего за две недели. Кстати, здесь правило с едой дает сбой: продукты обходятся суммарно в триста три тысячи рублей, составляя около пятнадцати процентов от общего объема. В целом это, наверное, логично: потребности в еде, хотя и обширные, но не бесконечные, и на больших доходах и расходах это правило будет менее заметно. Пятьсот тысяч рублей в месяц — с одной стороны, это звучит страшно, но Олег хотя бы знает, за что он платит. Следующий бюджет составляет семьдесят три тысячи, он в четыре раза меньше и...

Следующий бюджет составляет 73 тысячи рублей, он в четыре раза меньше предыдущего и куда страшнее. Рассмотрим пример Антона из Питера с доходом до 100 тысяч рублей и расходами за месяц в 73 тысячи рублей, что в принципе для Питера, наверное, стандартно. При рассмотрении разбивки расходов первая строка показывает проценты по кредитам, которые составляют 37 600 рублей, или 51%. По сути, половина всего, что Антон зарабатывает каждый месяц, уходит на то, чтобы обслуживать существующие долги. Самое тяжелое здесь то, что Антон сам пишет в комментарии, будто у него были 400 тысяч наличными, и он мог бы закрыть все эти кредитки, но не закрыл. Его слова, цитата, «наплевательское отношение, ему пусть висит».

И он, к сожалению, не один. Саня из Москвы с доходом до 150 [возможная ошибка распознавания: тысяч] три года назад был в долгах, сейчас тоже в долгах, но уже лучше: должен 250 тысяч по кредиткам, а накопления составляют 20 тысяч. Даниил пытается закрыть 500 тысяч долгов. Некий единорог имеет 150 тысяч по двум кредиткам. В общем, каждый шестой из тех, кто написал, упомянул кредит или долг.

Здесь следует обратить внимание на то, что Леша зарабатывает столько же, сколько Антон, плюс-минус, но один откладывает 11 тысяч в месяц, а другой отдает в три с лишним раза больше банку. Разница между ними вообще не в доходе, а результат на дистанции будет радикально разный. После Леши и Антона возникает мысль, что ладно, это люди с доходами до 100 тысяч, на такие деньги в Москве или в Питере в целом особо не разгуляешься. Но может быть всё иначе у тех, кто зарабатывает в вилке 200 плюс-минус и выше? У них все по-другому, и стоит посмотреть на цифры.

У тех, кто зарабатывает в вилке 200 тысяч плюс-минус и выше, всё по-другому, и это видно по цифрам. Среди тех, кто написал, 33 человека зарабатывают больше 200 тысяч, и 13 — больше 250 тысяч. При этом 39% из них накопили меньше миллиона, то есть четверо из десяти с доходом выше 200 тысяч не смогли собрать миллион. При этом, если откладывать хотя бы 30%, от 200 тысяч миллион набирается за полтора года без учета доходности.

Далее ситуация с жильем: 75%, то есть три из четырех самых высокооплачиваемых подписчиков, которые прошли этот опрос, живут без своего жилья и арендуют его. После этого можно рассмотреть комментарии участников, чтобы понять, куда деваются деньги.

Например, Владислав из Мытищ с доходом 250 тысяч плюс пишет следующее: «Не пойму, либо мы мало зарабатываем, либо много тратим. Скопили около миллиона за год, при том, что раздали долгов примерно на ту же сумму. По тратам не сказал бы, что разбрасываю, но все равно как будто не хватает». Миллион за год при доходе 250 плюс означает, что из трех с лишним миллионов дохода два ушли на жизнь и еще миллион на старые долги. То есть человек зарабатывает в два раза больше среднего по стране и все равно чувствует, что ему не хватает, и возникает вопрос, почему так происходит.

Идем дальше. Юрий Владимирович, у которого доход тоже 250+, сделал специальную копию бюджета в гугл-таблицах, где с июня по ноябрь расписана каждая трата, включая аренду на двоих в Москве в размере 95 тысяч рублей. Его цитата: «Проблема, что с настолько крупными доходами выходит копить меньше 100 тысяч в месяц. То переезд, то отпуск, то подарки». И меньше 100 тысяч в месяц при совместном доходе, который может быть и 400, и 500 тысяч, снова вызывает вопрос, куда уходит остальное.

Следующий пример — Виталий, у которого также доход 250+, а накопления составляют свыше 3 миллионов. Он вроде бы все делает правильно, ведет таблицу план-факт по каждому месяцу, но если посмотреть внутрь на ноябрь, то план расходов составлял 44 тысячи, а факт — 113 тысяч. Вроде бы он молодец и экономия составляет 21%, но это без учета квартиры. Съем жилья обходится еще в 58 тысяч и 75 тысяч составляет ипотека. Плюс он сам написал: «Еще 10-15 тысяч в теневой бухгалтерии, неучтенные траты». Итого получается 261 тысяча в месяц, и даже при доходе в 250 плюс это впритык. А строка «трэш» в его бюджете, как можно понять, это код на непредвиденные расходы, на которые уходит еще 20 тысяч в месяц.

Соответственно, подводя итог, мы имеем следующие ситуации: Владислав не понимает, куда уходят деньги, Юрий не может начать копить так, как хотелось бы, а Виталий ведет подробную таблицу и все равно тратит больше, чем планировал.

В качестве примера рассматривается человек по имени Ярослав с доходом от 250 тысяч рублей, который никогда в жизни не вел бюджет, но, наткнувшись на канал, впервые решил посчитать свои расходы. Цитата: «Охуел, что на такси за год ушло порядка 100 тысяч рублей». 100 тысяч рублей в год — это 8300 рублей в месяц, при стоимости одной поездки примерно в 800–1000 рублей. Такие траты абсолютно незаметны в моменте, но за год складываются в крупную сумму.

Ключевая мысль этого блока иллюстрируется другой цитатой: «Интернет деньги вообще не ощущаешь. Я точно знаю, сколько я потратил наличными, а сколько ушло с карты — нет». Цифровые деньги действительно не ощущаются вообще. Поездки на такси за 400 или 800 рублей не воспринимаются как серьезная трата, и вспоминаешь о них только тогда, когда в конце месяца подводишь итоги по всем своим расходам.

Та же самая доставка с Ozon или Wildberries тоже не ощущается. Про подписки можно сказать то же самое: подписка за 199 рублей или пару сотен кажется мелочью, пуш-уведомления о списаниях часто просто скипаешь, не обращая на них внимания. Однако при открытии выписки обнаруживаются крупные суммы: у кого-то уходит 55 тысяч рублей за 5 месяцев на маркетплейсах, у Антона — 4,5 тысячи рублей ежемесячно на подписки, а у кого-то — сотка на такси.

Чем больше зарабатываешь, тем больше таких мелочей можешь себе позволить. Каждая отдельная трата воспринимается как ерунда, но вместе они съедают всю разницу между доходом и расходами, которая иногда доходит до 100, а иногда и до 200 тысяч рублей.

Подтверждается ранее неоднократно озвученная мысль: доход не равен накопление, и никакой корреляции между ними нет и никогда не было, если не продолжать жестко контролировать свои траты. Лучшее доказательство этой мысли заключается не в бюджетах тех, кто зарабатывает много, а [неясный фрагмент].

Лектор продолжает доказывать мысль о том, что если вы не продолжаете жестко контролировать свои траты, то лучшее доказательство этой мысли кроется не в бюджетах тех, кто зарабатывает много, а как раз в бюджетах тех, у кого денег почти нет. В качестве примера приводится Максим из Владивостока, ученик 11 класса, чей доход состоит только от родителей, и который готовится к экзаменам. До того как начать смотреть канал, все деньги уходили на Озон и всякую ерунду, но после начала ведения бухгалтерии удалось накопить первые 100 тысяч рублей. Учитывая, что канал существует 6 месяцев, родители дают ему минимум по 17 тысяч в месяц, а скорее всего больше. Лектор отмечает, что в 11 классе его самого таким не баловали, поэтому выражает огромный респект не только парню, но и его родителям. 100 тысяч для школьника из Владивостока без работы, просто потому что он перестал тратить деньги на какую-то ерунду и начал считать — это замечательно, и он большой молодец, но делать то же самое, зарабатывая самостоятельно, будет куда сложнее, поэтому расслабляться рано.

Следующий пример — Акс Баб из Самарской области, 15 лет. Капитал составляет 80 тысяч рублей, цель к концу года — 200 тысяч рублей. Инвестирует через обезличенные металлические счета, так как это единственный инструмент, доступный до 18 лет. Он написал, что тяжело инвестировать, пока нет 18, и хочет в будущем открыть свой бизнес, вложиться в недвижимость или товарку. Лектор отмечает, что парень тоже большой молодец, и хотя у многих взрослых зрителей сейчас, наверное, улыбка на лице, но парню 15 лет, и у него хотя бы есть какой-то план. При этом у 39% людей, которые поучаствовали в опросе с доходом от 200 тысяч, плана нет вообще, так что это как минимум заслуживает уважения.

Далее рассматривается пример Влада, тезки лектора из Краснодара, 19 лет, студента. Он получает пособие 14 тысяч рублей, при этом его расходы составляют 4 тысячи в месяц: проезд — 2 тысячи, мобильный интернет — 500 рублей, перекусы — полторы тысячи. Он откладывает по 10 тысяч каждый месяц, а на вкладе у него уже 270 тысяч рублей. Он даже стал не присылать таблицу расходов, написав, что траты настолько маленькие, что смысла нет, и попросил написать, что бы лектор сделал на его месте. Лектор отвечает, что на его месте точно не смог бы выживать на 4 тысячи рублей в месяц, хотя пара месяцев в его жизни было именно с таким бюджетом, но это было 8 лет назад, и тогда это были несколько другие деньги. Лектор говорит, что на его месте искал бы способы зарабатывать больше денег как умалишенный, и если сейчас есть учеба, то в идеале еще и работать по своей специальности.

Следующий кейс — Кирилл из Донецка, 21 год, таксист. Он работает на своей машине без выходных и за два года накопил 1 миллион 400 тысяч рублей, плюс сдает вторую машину в аренду по тысяче рублей в день. Его расходы: аренда 15 тысяч и личные до 10 тысяч рублей. Здесь есть странность: траты на продукты отсутствуют, видимо, есть свое хозяйство или деление трат с партнером, а все остальное кладется на вклад. Кирилл написал, что на накопленные деньги очень большой соблазн купить себе новую машину, но понимая, каким трудом они достались, его терзают сомнения. Лектор говорит, что понимает Кирилла, так как сам уже не первый год каждый божий день борется с желанием купить машину, пока держится, и призывает держаться и Кирилла. Кирилл из Донецка, таксист в 21 год, накопил больше, чем 76% аудитории, прошедшей опрос, что служит ответом тем, кто захочет поныть в комментариях, как у них все тяжело, грустно и вообще невозможно накопить деньги.

И последний пример — Павел из Саратова в возрасте до 30 лет, с зарплатой до 110 тысяч рублей и женой Татьяной. Они вступили в брак с кредитом на кухню в 400 тысяч рублей и нулем накоплений. Сейчас у них 1,4 миллиона накоплений, они сделали ремонт в квартире жены и сдают ее, купили машину и ведут бюджет на бумажных карточках, записывая как самые нищие месяцы, так и самые сытые. Лектор признается, что не очень понял, что это означает, но называет их красавцами, жмет руку и приводит как наглядный пример того, что из долгов можно выбраться, если делать что-то в этом направлении. Выбраться из минус 400 тысяч в плюс полтора миллиона на зарплату в 100 тысяч в Саратове — это настоящее почтение. После 336 бюджетов и нескольких месяцев анализа лектор подводит итог...

После анализа 336 бюджетов за несколько месяцев можно выделить несколько ключевых выводов. Во-первых, еда составляет 35-45% бюджета у всех людей, независимо от того, зарабатывает человек 50 или 250 тысяч, и это самая большая дыра в любом бюджете. Переставать есть не стоит, но точно нужно начать оптимизацию именно с этого блока, обратив внимание на всякие доставки, фастфуд и лень готовить, так как это именно то место, которое скорее всего можно оптимизировать. При этом, если сокращать уже некуда, значит вопрос заключается не в расходах, а в доходах.

Во-вторых, доход никак не определяет накопление, вообще абсолютно. Статистика показывает, что 39% людей из тех, кто зарабатывает свыше 200 тысяч рублей, не накопили миллион. В то же время парень из Люберцев с зарплатой 75 тысяч собрал больше трех миллионов, таксист из Донецка с зарплатой до 100 тысяч собрал полтора миллиона, а студент из Краснодара при доходе в 14 тысяч собрал 270 тысяч. Роляет не то, сколько денег приходит, а то, сколько остается, как бы банально это ни звучало. Для кого-то в теории это может быть очевидно, но на практике применяется редко.

В-третьих, цифровые деньги не ощущаются. Как это сформулировал Ярослав, наличку ты чувствуешь, а карту абсолютно нет. Поездку в такси, маркетплейсы и подписки не ощущаешь в моменте, а в конце месяца ощущаешь минус, который приходит в твой бюджет.

В-четвертых, кредит является злом, если вы не умеете им пользоваться.

В-пятых, тот, кто начал считать, уже обгоняет остальных. Около 23% подписчиков не смогли прислать свой файл, скорее всего, не потому, что стесняются, а потому, что вообще не ведут его. В качестве примеров можно привести школьника из Владивостока, который просто начал записывать траты и накопил первую соточку, и пятнадцатилетнего подростка из Самары, который инвестирует через металлические счета. Эти люди не зарабатывают большие деньги, они просто знают, куда уходит каждый рубль, и могут это контролировать и оптимизировать.

Если вы из тех, кто еще не начал вести свой бюджет, вам предлагается около 50 шаблонов, очищенных от личных данных, которые можно получить бесплатно в Телеграм-канале, ссылка на который находится в описании. Несколько сотен человек доверили свои цифры: среди них есть те, кто зарабатывает 14 тысяч, и те, кто зарабатывает 400 тысяч, люди из Москвы, Донецка и Норвегии, те, кто ведет таблицы в Excel, и те, кто делает фотографии тетрадок. Но все они сделали одно и то же — они посчитали. Посчитайте и вы.